물가가 높다보니까 마이너스통장을 뚫는 사람들이 주변에도 많아졌습니다. 마이너스통장은 돈이 부족할 때도 사용하지만 투자할 때도 사용하곤 합니다. 오늘은 마이너스통장 발급대상, 장단점에 대해서 알아보겠습니다.
[목차]
- 마이너스통장이란?
- 마이너스통장 발급대상
- 마이너스통장 장단점
- 마이너스통장 이자 및 비교
1. 마이너스통장이란?
2020년 한창 영끌해서 집을 마련하는 것이 유행일 때 마이너스통장을 많이 뚫었다. 체크카드만 사용했던 나와 전혀 연관되지 않을 것 같지만 생각보다 자주 쓰입니다.
마이너스통장이란 은행이나 금융사가 한도를 정해주고 그 범위 안에서 돈을 사용할 수 있는 대출 통장입니다. 신용대출과 다른 점은 돈을 직접 현금으로 인출할 수 있다는 점입니다. 대출이므로 잔액이 0인 상태에서 끌어서 쓴다고 하여서 마이너스통장이라고 부릅니다.
2020년 때처럼 저금리였던 시대는 누구나 돈을 자유자재로 빌릴 수 있었습니다. 하지만 현금이 귀하고 지금 같이 고금리에서는 마이너스통장 뿐만 아니라 주택담보대출마저도 대출이 쉽지 않습니다.
일반 대출과 다른 점은 말그대로 마이너스가 된 통장이기 때문에 상환할 때 그냥 돈을 채워두기만 해도 상환됩니다. 하지만 이런 편리성 때문에 상환에 대한 계획없다면 늘어나는 이자를 감당하지 못할 수도 있습니다.
2. 마이너스통장 발급대상
우선 요즘 20대도 많이 쓰는 카카오뱅크 마이너스 통장부터 설명드리겠습니다.
우선 공기업, 대기업, 중견기업, 중소기업 순으로 대출을 잘 받을 수 있습니다. 급여소득자가 가능하고 1년 이상 직장을 다녀야하고 건강보험료로 환산한 연환산소득이 3500만원 이상인 고객입니다. 어떻게 보면 까다롭네요.
그 밑으로는 당연한, 회생, 파산, 면책, 연체대출, 금융사기에 관한 기록이 없는 고객입니다. 최대 대출한도는 2억까지입니다.
이번에는 토스뱅크 마이너스 통장입니다. 재직 3개월 에다 연소득 1000만원 이상입니다. 카카오뱅크보다는 덜 까다롭네요. 특징적인 것은 비상금대출도 신용대출처럼 있다는 것입니다. 최대 한도는 1억 5천까지입니다.
3대 인터넷은행 케이뱅크도 함께 살펴보겠습니다. 재직기간 6개월 이상되어야하고 연소득 2000만원 이상 되어야 합니다. 대출 최대한도는 2억원입니다.
일반 메이저 금융권은 높아진 금리탓인지 몰라도 마이너스통장상품이 없어지고 신용대출을 하는 추세입니다. 마이너스통장이 있고 활성화된 곳은 현재는 인터넷은행이네요.
3. 마이너스통장 장단점
마이너스 대출과 신용대출과 다른 점은 크게 사용방법 및 상환방법입니다. 마이너스 통장의 경우는 대출한도 내에서 필요한 만큼 사용하고 사용한 만큼에 대해서만 이자를 부담하며 만기까지 대출한도가 유지됩니다. 신용대출의 경우에는 대출 실행일에 대출금액을 한꺼번에 인출 받아서 이자를 부담하게 됩니다. 쪼개서 원하는 만큼 받을지 한꺼번에 받고 이자를 부담할지 차이가 있습니다.
마이너스통장이 단점으로는 우선 고금리입니다. 현재 대부분 5%가 넘어가고 있고 일반 대출이자보다 훨씬 높은 금리를 적용하고 있습니다. 한국은행에서 기준금리를 낮출시 더 낮아질 가능성은 있습니다. 또다른 단점은 생각보다 높은 발급대상 자격입니다. 계약직이거나 프리랜서, 단기간 알바, 자영업자 등 많은 직업군은 재직하지 않거나 보험료에 포함이 되지 않아 대상자격이 되지 않아서 이용이 까다롭습니다.
마이너스통장의 장점도 많습니다. 우선 편리성입니다. 대부분 마이너스통장을 제공하는 곳이 인터넷은행이 많다보니 비대면계좌를 이용해서 5분만에 돈을 빌릴 수 있습니다. 대출 설명이나 과정도 간편화되었습니다. 급한 일이 생겼을 때 빠르게 이용하면 충분한 이점이 있어보입니다.
다른 대출과 다르게 중도상환수수료가 없는 것도 이점입니다. 중도상환수수료는 고금리로 인해 원금을 빨리 갚고 싶을 때 대출기간 중 상환하면 발생합니다. 이 수수료 때문에 빠르게 못갚는 경우가 다른 대출 상품에서는 대개 발생합니다. 하지만 이런 점에 있어서 여느 통장 같은 느낌으로 바로 갚으셔도 됩니다.
신용도 영향이 없는 것은 아니지만 미미하다는 것도 장점입니다. 신용도에 영향가는 것은 대출을 연체하거나 갚지 못할 때 발생합니다. 하지만 마이너스통장은 약 대출비용의 50%미만 정도만 신용도에 영향을 미친다고 나와있고 잘 갚으면 오히려 신용도를 올린다는 말도 있습니다.
4. 마이너스통장 이자,비교
대부분 인터넷은행에서 마이너스통장을 제공합니다. 인터넷은행은 모바일을 통해서 비대면으로 빠르게 이용할 수 있다는 장점이 있고 무엇보다 빠릅니다. 평균소요시간 5분이라는 광고를 낼 지경입니다.
카카오뱅크 금리나 최대한도는 약 5.14%이고 최대한도는 2억원입니다. 금리는 아주 싼 편은 아니지만 타은행에 비해서 싼 편입니다. 말 그대로 급한 돈이 필요할 때 사용하시면 되겠습니다. 카카오뱅크는 대신 발급조건이 까다롭습니다. 앞의 문단에서 발급조건을 살펴주세요.
다음은 토스뱅크입니다. 금리는 최저 연 6.05%입니다. 무서운 것은 최고 14%까지 올라갈 수 있습니다. 어마어마하네요. 병원에서 사람 죽는 일 말고는 빌리지 않는 것이 좋겠습니다. 최대한도는 1억5천입니다.
다음은 케이뱅크입니다. 대출금리는 최저 연 4.86% ~ 최대 10.07%입니다. 금리는 언제든 기준금리에 따라 변동할 수 있습니다. 최대한도는 2억원입니다.
대부분의 인터넷은행은 2억원정도를 빌려주고 있습니다. 신용대출과 비교해서는 마이너스통장이 더 좋아보입니다. 최후의 수단이 신용대출입니다. 투자용 자금으로는 부동산이나 주식이나 오를만한 확실한 근거가 있을 때 레버리지를 사용해서 이용하는 것도 방법입니다.
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