퇴직연금에 디폴트옵션이 작년 7월에 제대로 도입되었습니다. 이미 다른나라에서는 디폴트옵션을 시행하고 있는데요. 선진국의 퇴직연금 수익률은 평균 6~8%입니다. 우리나라는 퇴직연금의 수익률이 낮아서 만든 제도이기도 합니다. 오늘은 이 디폴트옵션에 대해서 자세히 알아보고자 합니다.
[목차]
- 퇴직연금 디폴트옵션이란?
- 디폴트옵션 가입조건
- 퇴직연금 디폴트옵션 주의사항 (TDF, 리밸런싱)
1. 퇴직연금 디폴트옵션이란?
퇴직연금 디폴트옵션을 알려면 미리 퇴직연금의 종류에 대해서 알 필요가 있습니다. DB, DC, IRP 인데요. 간략하게 말하면 회사가 자금을 운용하는 것, 회사와 근로자가 같이 운영하는 것, 개인이 운영하는 것으로 말할 수 있습니다. 이전 포스팅을 참고해주세요.
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개념을 어느정도 익히셨다면 디폴트옵션에 대해서 알아볼 차례입니다. 디폴트옵션은 사전지정운용제도로 DC, IRP 형 퇴직연금이 만기되었을 때 사전에 지정했던 포트폴리오로 자금을 운용하는 방법입니다. 은행 같은 곳이나 자금운용사에서 정해주는 방식에 따르게 됩니다.
디폴트옵션을 하는 이유는 만기시 놀고 있어서 수익률을 1~2% 밖에 가져가지 못하는 퇴직연금이 90%가 넘기 때문입니다. 미국, 영국과 같은 선진국이 도입함에 있어서 우리나라도 작년 7월부터 도입했습니다.
DB는 회사가 자동적으로 퇴직연금을 굴려주기 때문에 만기가 되도 재예치를 안해줘도 되지만 DC, IRP 같은 경우는 근로자나 당사자가 넣어야하기 때문에 이런 디폴트옵션이 생겼습니다.
디폴트옵션의 목적은 퇴직연금에 대한 리밸런싱과 주기적인 근로자의 점검이 목적입니다. 자신의 퇴직연금은 자신이 투자하던 굴리던 해야합니다. 그러므로 리스크관리에서 중요합니다. 물론 원금보장도 중요하지만 물가가 높아지거나 상대적으로 수익률이 달라지면 다시 조정해야하는 것 마찬가지입니다. 좋은 제도라고 생각합니다.
2. 디폴트옵션 가입조건
우선 앞서 말씀드렸다시피 DC, IRP만 가입할 수 있습니다. 4주 후 만기가 끝났을 때 상품을 미지정하면 자동으로 2주뒤에 통보 후 디폴트옵션으로 넘어갑니다.
디폴트옵션 상품에는 원리금보장상품도 있고 혼합포트폴리오 상품도 있습니다. 다양한 운용방법 중에 하나를 정하시면 됩니다. 최근 상품은 고용노동부에서 제시된 보장 상품만 게시되기 때문에 안정성이 높은 편입니다. 다만 원리금 보장 상품 빼고는 어떻게 될지 아무도 모르기 때문에 잘 살펴보긴 해야합니다.
전체가입자가 만기일 후 4주가 지났을 때 다음 상품을 지정하지 않아 2주 후 통보된다면 최초가입자는 2주 이내에 상품을 골라야합니다. 물론 디폴트옵션을 적용하지 않으셔도 됩니다.
3. 퇴직연금 디폴트옵션 주의사항( TDF, 리밸런싱 )
퇴직연금 디폴트옵션은 증권사나 은행에서 시행하므로 각 상품이 다르기 때문에 잘 확인하셔야합니다. 대부분 비슷하긴 한데 조금씩 다르므로 잘 살펴보면 됩니다.
주로 있는 상품으로는 밑의 그림과 같이 원리금보장상품 입니다. 예금과 비슷하게 초저험으로 5천만원까지 보호가 되는 상품입니다. 그 다음 저위험 혼합포트폴리오, 고위험 집합투자증권 등이 있습니다. 저위험은 대부분 MMF나 채권, 국채를 주로 구매합니다. 위험 포트폴리오는 주식이나 ETF 쪽을 따라갑니다. 자세한 사항은 상품설명서를 보면 알 수 있습니다.
고위험 포트폴리오를 구성할 시 운용보수도 있는데 자동으로 수익에서 공제가 되어서 나옵니다. 대부분 운용보수는 1%가 넘지 않고 0.7~0.9%를 유지하는게 보통입니다.
여기서 말하는 TDF란 Target Date Fund의 약자로 퇴직 목표일을 정하고 그에 맞게 자동으로 리밸런싱되거나 배분을 하는 전략입니다. 한마디로 퇴직날까지 운용사를 믿고 맡긴다는 것입니다. 고위험이라고 무작정 공격적인 투자를 하는 것이 아니라 자동 리밸런싱, 다양한 자산구성, 간편 관리 등의 체계를 가지고 상대적으로 다른 포트폴리오보다 더 하이리턴을 가져가겠다는 의미입니다.
디폴트옵션에 대한 정보는 각 은행의 '퇴직연금' 메뉴를 살펴보면 도비니다. 공시내용에 디폴트옵션에 대한 정보가 상세히 나와있고 회사나 직원의 권유로 하는게 아닌 주로 어떤 곳을 투자하는지 리스크는 없는지 확인하시고 투자하시기 바랍니다.
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